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Se já pediu ou está a considerar solicitar um crédito pessoal, provavelmente já se deparou com várias siglas como TAN e TAEG. É essencial conhecer e entender o significado de todas elas. No entanto, existe uma sigla de importância especial: o MTIC.
Este termo aparece em todos os contratos de crédito, e saber o que significa pode ajudá-lo a poupar dinheiro. Vamos, então, esclarecer o que é o MTIC e eliminar qualquer dúvida que possa ter.
O Que é o MTIC?
Se já teve contacto com o jargão financeiro, é possível que tenha encontrado a sigla MTIC, que significa Montante Total Imputado ao Consumidor. Trata-se do valor total que terá de pagar à entidade financeira ao longo do contrato de crédito.
Ou seja, o MTIC representa o custo total do seu empréstimo, resultante da soma do valor do crédito com todos os custos associados.
Estes custos podem incluir:
- Taxas de juro, como TAN e TAEG
- Comissões de abertura do contrato
- Comissões associadas às prestações mensais
- Seguros de proteção ao crédito
- Impostos
- Taxas de amortização
O MTIC é crucial para comparar propostas de crédito, pois oferece uma visão clara do custo total, e não apenas da prestação mensal, ajudando-o a escolher a oferta mais económica.
As Taxas de Juro Influenciam o MTIC?
Agora que já sabe o que é o MTIC, é importante entender como as taxas de juro afetam este valor.
O MTIC é especialmente relevante no momento em que faz o contrato de crédito, pois deve ser o principal fator de comparação entre ofertas. No entanto, se o seu empréstimo tiver taxas de juro variáveis, o MTIC é apenas uma previsão, já que as taxas podem variar ao longo do tempo.
Se optar por um crédito com taxas variáveis, o MTIC pode aumentar ou diminuir, dependendo das flutuações das taxas de juro, que são ajustadas periodicamente (geralmente a cada 3, 6 ou 12 meses).
Por outro lado, se escolher um crédito com taxas fixas, o MTIC não será alterado ao longo do contrato.
❗️ Se optar por um crédito pessoal com taxas variáveis, o seu MTIC pode ser mais alto ou mais baixo do que no momento do contrato.
As alterações nas taxas de juro ocorrem quando estas são retificadas, algo que acontece periodicamente. No entanto, este período é definido por si, podendo variar entre 3, 6 e 12 meses.
Claro está que o mesmo não acontece caso opte por taxas fixas. Estas taxas não são revistas, mantendo-se sempre com o mesmo valor.
Assim, escolher um crédito com taxas variáveis pode ser benéfico para si. Contudo, é também um risco, uma vez que o Montante Total Imputado ao Consumidor pode subir caso as taxas aumentem.
Como Calcular o MTIC?
O cálculo do MTIC é feito automaticamente pela entidade financeira à qual solicita o crédito. Este cálculo inclui, além do montante emprestado, todos os custos associados.
A fórmula básica é:
MTIC = Montante do Crédito + Custos do Crédito
Este valor deve ser apresentado na Ficha de Informação Normalizada (FIN), ou na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), que contém todos os dados sobre o seu empréstimo, incluindo o MTIC.
É na FIN (Ficha Informativa Normalizada), por vezes substituída pela FINE (Ficha Informativa Normalizada Europeia), que poderá ver todos os dados relativos ao seu empréstimo, incluindo o MTIC.
Trata-se de um documento que inclui informação extremamente completa sobre o empréstimo. Saberá qual a proposta, as suas condições e as regras associadas à relação entre o requerente do financiamento e o banco.
❗️ Leia a FIN com redobrada atenção antes de assinar qualquer documento.
A Importância do MTIC
Ao solicitar um crédito, acabará por reembolsar um valor superior ao que lhe foi concedido, devido aos custos adicionais. O MTIC é o indicador mais fiável para comparar diferentes ofertas e identificar a mais económica.
Quando compara o MTIC entre várias propostas, estará a verificar qual delas exige um desembolso menor ao longo do contrato. Assim, poderá escolher a proposta que combina prestações mais baixas com um MTIC mais reduzido, assegurando que paga menos pelo crédito.
No fundo, este montante mostra-lhe que deve olhar para mais do que apenas a prestação mensal. Desta forma, não corre o risco de “ser enganado” pelos valores apresentados.
O seu objetivo será procurar a proposta que alia prestações mais baixas a um MTIC também ele mais baixo. Desta forma, paga menos pelo empréstimo e gasta menos mensalmente.
Mas vamos a um exemplo prático para que a importância do MTIC seja mais percetível.
Suponhamos que vai pedir um crédito pessoal sem finalidade específica no valor de 5.000€, com um prazo de pagamento de 36 meses.
Com base nestas características e recorrendo ao simulador, algumas ofertas disponíveis seriam as seguintes:
| Instituições Financeiras | TAN | TAEG | MTIC | Prestação |
|---|---|---|---|---|
| Cofidis | 12,7% | 14,8% | 6.123,40€ | 167,65€ |
| Unibanco | 12,15% | 14,8% | 6.121,48€ | 167,59€ |
| Credibom | 8,25% | 13,10% | 5.956,72€ | 158,02€ |
NOTA: Os valores presentes neste artigo foram atualizados a 19 de outubro de 2023, de acordo com os dados fornecidos pelas entidades financeiras mencionadas.
Ao analisar a tabela, torna-se evidente que a oferta da Credibom Crédito Pessoal é a mais económica em termos globais, tanto no que diz respeito ao MTIC como à prestação mensal. Optando por esta proposta, poderá poupar:
- 166,68€ em comparação com o crédito pessoal Cofidis
- 164,76€ em relação ao crédito pessoal Unibanco
Se tiver dúvidas sobre como encontrar o empréstimo ideal e o Montante Total Imputado ao Consumidor mais baixo, pode contar com o apoio do CréditoPessoal.pt.
Os nossos especialistas considerarão todos os fatores relevantes para lhe recomendar o melhor crédito pessoal, desde o objetivo do financiamento até ao valor das prestações mensais, sem esquecer o MTIC.
Adicionalmente, também poderá contactar-nos para esclarecimento de dúvidas. Estamos disponíveis todos os dias úteis, entre as 09:30 e as 19:00.
Conclusão
Se está a considerar solicitar um crédito, deve ter em mente que acabará por pagar mais do que o montante que lhe for concedido. Isto porque as instituições financeiras estão a prestar um serviço, cobrando encargos por isso.
Esses custos adicionais, juntamente com o valor do empréstimo, estão refletidos no Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). Ou seja, o MTIC representa o custo total do crédito.
Qualquer banco ou instituição financeira é obrigada a fornecer-lhe o valor do MTIC nas suas propostas de crédito antes de assinar o contrato.
Assim, deve analisar este valor com cuidado para poder comparar as diferentes ofertas e determinar qual é a mais vantajosa. É o MTIC que lhe indica qual o crédito mais económico.
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Lara Zaha é uma arquiteta visionária inspirada pelo legado de Zaha Hadid, dedicando-se a reinterpretar a arquitetura moderna com o uso de tecnologia para torná-la financeiramente acessível. Com um enfoque em inclusão social, Lara busca democratizar o design arquitetônico, criando projetos inovadores que transformam espaços em lares funcionais e belos, acessíveis para todos, especialmente para aqueles com desafios financeiros.