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Já ouviu falar em TAN e TAEG? Mas será que realmente entende o que estas siglas significam?
As taxas de juro são um dos aspetos mais relevantes a considerar ao comparar diferentes créditos no mercado. As mais comuns são a TAN (Taxa Anual Nominal) e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global). Estes dois indicadores influenciam diretamente o custo do crédito que contrata. Vamos explicar o que significam e como afetam o seu crédito pessoal.
O Que É a TAN?
A Taxa Anual Nominal (TAN) refere-se à taxa de juro, fixa ou variável, aplicada em operações de crédito ou remuneração de depósitos. Esta taxa, como o nome sugere, é anual e pode ser dividida pelos meses ou trimestres, conforme o período de pagamento.
A TAN é utilizada para calcular o valor dos juros que irá pagar, mas não inclui outras despesas, como comissões ou impostos, pelo que não deve ser usada como o único critério para comparar propostas de crédito.
⚠️ Não é boa política optar por determinada entidade financeira apenas por apresentar uma TAN mais baixa.
Por isso, lembre-se: existem outros fatores que deve comparar de modo a tomar uma decisão.
TAN e Spread: Qual a Diferença?
Muitas vezes, há confusão entre TAN e spread, mas são conceitos diferentes. A TAN pode ser fixa (acordada com a entidade financeira e que não varia) ou variável (resultado da soma do spread e da Euribor).
O spread é a margem de lucro definida pelo banco, enquanto a Euribor é a taxa de referência do mercado da zona euro. O spread é influenciado por fatores como o montante do crédito, o perfil de risco do cliente e a relação entre o valor do crédito e a garantia apresentada.
TAN = Euribor + Spread
Então de que forma é definido o spread?
As instituições financeiras têm em conta vários indicadores para determinar o seu valor:
- O valor do empréstimo pedido
- A avaliação do perfil de crédito do cliente
- O risco associado
- A relação entre o valor do crédito e a avaliação feita do bem que é dado como garantia
- A contratação de produtos extra ao crédito (como um seguro, por exemplo)
⚠️Pode e deve procurar negociar para ter um spread mais baixo associado ao seu pedido de empréstimo.
O Que É a TAEG?
A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) representa o custo total do crédito, incluindo juros, comissões, seguros e outros encargos obrigatórios. É expressa em percentagem anual e indica o custo real do empréstimo para o cliente.
Ao contrário da TAN, uma TAEG mais baixa reflete, de facto, uma oferta mais económica. Por isso, esta deve ser a taxa principal a considerar ao comparar diferentes créditos.
A TAEG inclui:
- Juros
- Impostos
- Comissões
- Seguros obrigatórios
- Outros custos associados ao crédito
Parece relevante recorrer a um exemplo para tornar a explicação mais clara. Imagine que solicita 15.000€ a uma instituição financeira. Ao somar todos os valores e encargos que fazem parte desta taxa, a TAEG do seu crédito é estabelecida em 10%.
Dessa forma: 15.000 + 10% = 16.500€
Isto quer dizer que, além do montante solicitado, terá de pagar à entidade financeira mais 10% sobre os 15.000€, ou seja, um total de 16.500€.
Diferença Entre TAN e TAEG
É fundamental perceber que a TAN e a TAEG são conceitos diferentes.
Enquanto a TAN apenas reflete os juros, a TAEG engloba todos os custos relacionados com o crédito. Ao considerar apenas a TAN, está a obter uma visão parcial do custo do crédito. Já a TAEG fornece uma imagem completa dos encargos que terá de suportar.
Se considerar apenas a TAN, terá uma visão bastante limitada do crédito que está prestes a escolher, já que esta taxa resulta da soma do spread com a Euribor. No entanto, ao analisar a TAEG, ficará a conhecer o custo total do empréstimo.
Contudo, há uma ressalva importante a ter em conta. No caso de um empréstimo com taxa de juro variável, a TAEG efetiva pode ser diferente daquela que o banco lhe apresentou durante a negociação.
Isto acontece porque a TAN, que está indexada à Euribor, pode subir ou descer, influenciando assim a TAEG.
Normalmente, a TAEG é calculada com a suposição de que a taxa de juro se manterá estável durante toda a duração do contrato de crédito.
No entanto, é pouco provável que não ocorram variações, especialmente em empréstimos de longa duração.
Compreender as diferenças entre todas as taxas que compõem um crédito, bem como identificar quais têm maior impacto no custo do financiamento, pode ser um grande desafio. Mas a verdade é que, sem este conhecimento, corre o risco de optar por um empréstimo que pode não ser o mais vantajoso para si.
Porque São Importantes a TAN e a TAEG?
Estas taxas têm um impacto direto no valor total do crédito que vai contratar e, consequentemente, nas suas finanças mensais. Comparar a TAN e a TAEG entre diferentes entidades financeiras é essencial para fazer uma escolha informada.
Adicionalmente, a TAN e a TAEG são ótimos indicadores para comparar as ofertas de várias instituições financeiras, seja para um crédito pessoal, habitação ou outro tipo de financiamento.
A análise cuidadosa dos valores associados a estas taxas é o que lhe assegura que toma uma decisão informada sobre o crédito que melhor se adapta às suas necessidades.
Em resumo, trata-se de escolher um crédito com as condições que solicitou e que resulte em prestações mais acessíveis.
❗️ ATENÇÃO: Os critérios de comparação entre créditos têm de ser iguais. Uma comparação só faz sentido se as características forem as mesmas: tipo de crédito, finalidade, montante pedido e prazo de pagamento.
Uma excelente maneira de obter toda a informação de várias instituições é realizar uma simulação de crédito online através do CréditoPessoal.pt.
Pode contar connosco para comparar a TAN e a TAEG de todas as propostas e apresentar-lhe as melhores opções adequadas ao seu perfil.
Onde Encontrar a TAN e TAEG?
Onde Encontrar a TAN e a TAEG do Empréstimo?
A resposta a esta questão é: “depende”.
Se estivermos a falar de um crédito pessoal, independentemente da sua finalidade, poderá encontrar estas taxas detalhadas na Ficha de Informação Normalizada (FIN). Este documento permite ao cliente ter conhecimento dos custos associados ao financiamento solicitado.
A FIN inclui:
- Identificação da entidade financeira (nome e morada)
- Características do crédito
- Custo do crédito (TAN, TAEG, MTIC, entre outros)
- Outros aspetos jurídicos
- Plano financeiro que especifique o regime das prestações (se não for constante)
Se estivermos a falar de um crédito à habitação, a TAN e a TAEG deverão constar na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).
Este documento está dividido em duas partes: A e B.
A parte A é muito semelhante à FIN, enquanto a parte B contém informações adicionais exigidas pelo Banco de Portugal, como seguros obrigatórios, campanhas promocionais e a indicação dos documentos necessários.
Estes são documentos essenciais para que possa comparar a TAEG de diferentes créditos (desde que com as mesmas condições). A proposta com a TAEG mais baixa será, naturalmente, a mais económica para o cliente.
Conclusão
É impossível tomar uma decisão consciente e bem fundamentada sobre um crédito sem entender completamente a TAN (Taxa Anual Nominal) e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global).
Estas taxas de juro determinam os custos associados ao empréstimo e são os principais fatores de comparação entre diferentes créditos.
Por isso, é fundamental saber onde encontrar a TAN e a TAEG do crédito e como compará-las.
Agora que já compreende o que a TAN e a TAEG representam, considere o que é mais relevante para si ao solicitar um crédito. Avalie a sua situação financeira e identifique qual o produto de financiamento que melhor se ajusta às suas necessidades.
Utilize o nosso simulador de crédito online e inicie o processo. Nós faremos a ligação com as instituições financeiras parceiras e garantimos a apresentação da melhor proposta, tendo em conta fatores como a TAN e a TAEG.
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Lara Zaha é uma arquiteta visionária inspirada pelo legado de Zaha Hadid, dedicando-se a reinterpretar a arquitetura moderna com o uso de tecnologia para torná-la financeiramente acessível. Com um enfoque em inclusão social, Lara busca democratizar o design arquitetônico, criando projetos inovadores que transformam espaços em lares funcionais e belos, acessíveis para todos, especialmente para aqueles com desafios financeiros.